中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

第一章 總 則

第一條 為有效履行職能，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）實(shí)際，制定本制度。

第二條  本制度是信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本準(zhǔn)則，是制定信貸制度、辦法、操作流程、實(shí)施辦法、實(shí)施細(xì)則的基本依據(jù)。

第三條  本制度所稱信貸指為客戶提供的各種本外幣貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù)。

第四條  信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本原則是：認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家方針政策，圍繞農(nóng)發(fā)行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持履行政策職能，堅(jiān)持信貸營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)管理, 建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

第二章　信貸管理機(jī)制與職責(zé)分工

第五條　實(shí)行審貸分離。根據(jù)審貸分離的原則建立信貸組織體系，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行控制與管理。

第六條　實(shí)行授權(quán)管理。根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，結(jié)合各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)運(yùn)能力、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因素，進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。

第七條　實(shí)行獨(dú)立審查和民主審議制度。對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的重大決策，應(yīng)進(jìn)行獨(dú)立審查和民主審議。對(duì)專業(yè)性較強(qiáng)的信貸事項(xiàng)可聘請(qǐng)外部專家咨詢。獨(dú)立審查和民主審議結(jié)果作為有權(quán)審批人的智力支持和決策依據(jù)。

第八條　實(shí)行有權(quán)審批人制度。各級(jí)行的行長(zhǎng)（總經(jīng)理，下同）或負(fù)責(zé)人為有權(quán)審批人。有權(quán)審批人因合理原因不能履行審批權(quán)的，必須書面轉(zhuǎn)授權(quán)其他代理人審批。有權(quán)審批人的審批權(quán)限包括范圍、種類、金額、時(shí)限等。

第九條　實(shí)行部門分工合作。按照分工協(xié)作、橫向制衡、縱向制約、權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，在各級(jí)管理行設(shè)立前、中、后臺(tái)信貸部門，明確界定各級(jí)行、各部門、各崗位職責(zé)。前臺(tái)信貸部門主要負(fù)責(zé)行業(yè)信貸指導(dǎo)、信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、貸后管理、客戶維系等；中臺(tái)信貸部門主要負(fù)責(zé)信用評(píng)級(jí)、授信和用信的審查，信貸業(yè)務(wù)流程控制等；后臺(tái)信貸部門主要負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)、授權(quán)管理、信貸資產(chǎn)分類及不良貸款管理與處置等信貸業(yè)務(wù)。各信貸部門應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合，形成一個(gè)分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、統(tǒng)一高效的信貸組織體系。

第十條　堅(jiān)持“誰(shuí)審批、誰(shuí)調(diào)查”的原則，按照信貸授權(quán)，由哪級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)，就由哪級(jí)行客戶部門負(fù)責(zé)調(diào)查。采取委托調(diào)查方式的，仍由有權(quán)審批行客戶部門負(fù)調(diào)查責(zé)任。

第十一條　建立信貸激勵(lì)約束機(jī)制。通過(guò)制定信貸崗位目標(biāo)責(zé)任和績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，建立適應(yīng)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第十二條　建立信貸盡職管理機(jī)制。明確信貸人員盡職管理要求, 強(qiáng)化盡職意識(shí)，按照盡職免責(zé)、失職追究的原則，規(guī)范信貸行為，嚴(yán)懲信貸違規(guī)。

第三章　信貸制度與政策

第十三條　信貸管理制度體系包括信貸基本制度、管理辦法、操作流程、實(shí)施辦法和實(shí)施細(xì)則。

第十四條　信貸制度建設(shè)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調(diào)運(yùn)作。總行成立信貸制度委員會(huì)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸制度的立項(xiàng)、審議、審定等工作。各省級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況制定具體的實(shí)施辦法或操作細(xì)則，但不得違背總行的規(guī)定。

第十五條　信貸政策包括產(chǎn)業(yè)信貸政策、行業(yè)信貸政策、區(qū)域信貸政策、客戶信貸政策等。信貸政策應(yīng)結(jié)合全行資金計(jì)劃規(guī)模管理，明確優(yōu)先和重點(diǎn)支持方向。信貸政策應(yīng)根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、金融形勢(shì)發(fā)展變化以及農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略適時(shí)調(diào)整。

第十六條　上級(jí)行有關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督檢查下級(jí)行信貸政策制度執(zhí)行情況，下級(jí)行相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)反饋信貸政策制度執(zhí)行情況并提出完善和調(diào)整建議。

第四章　信貸產(chǎn)品

第十七條　信貸產(chǎn)品包括貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品。根據(jù)國(guó)家政策及市場(chǎng)需要不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

第十八條　貸款類信貸產(chǎn)品的分類：

按性質(zhì)劃分，可分為政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款。

按期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）；中期貸款期限在1年以上5年以內(nèi)（含5年）；長(zhǎng)期貸款期限在5年以上。

按貸款方式劃分，可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款根據(jù)擔(dān)保方式不同分為保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款。

按用途劃分，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款。

第十九條　非貸款類信貸產(chǎn)品包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、保函等。

第二十條　根據(jù)不同信貸產(chǎn)品分類設(shè)置相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算和管理。

第五章　信貸操作規(guī)程

第二十一條　辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：受理、調(diào)查、審查、審議（若需）、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回。

第二十二條　對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)或特殊信貸業(yè)務(wù)，可制定簡(jiǎn)易信貸操作流程，建立信貸業(yè)務(wù)的綠色通道。

第二十三條　信貸操作流程是規(guī)范各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)則。應(yīng)將業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)要求融進(jìn)流程中，將操作各環(huán)節(jié)、各部門、各崗位的責(zé)任細(xì)化到流程中，將操作方法和操作要點(diǎn)固化于流程中。

第二十四條　信貸業(yè)務(wù)辦理實(shí)行電子化流程控制，信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)與電子流程相銜接。

第六章　客戶準(zhǔn)入及分類管理

第二十五條　信貸客戶及信貸資金用途應(yīng)符合國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)支持范圍。

第二十六條　客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件：

（一）依法需辦理注冊(cè)登記的，應(yīng)提供經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的證明文件。

（二）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)、政策要求及我行信貸政策。

（三）具備從事相關(guān)行業(yè)的資質(zhì)和能力，按國(guó)家規(guī)定應(yīng)經(jīng)特殊認(rèn)證或許可的，應(yīng)提供認(rèn)證或許可的證明材料。

（四）自覺(jué)接受并積極配合我行信貸管理，能夠按約定用途使用貸款，并按要求提供真實(shí)有效的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)資料。

（五）財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來(lái)源，具備按期還本付息的能力。

（六）信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；客戶為新設(shè)法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄。

（七）在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立相關(guān)賬戶。

（八）持有有效的貸款卡（號(hào)）。

（九）申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)固定資產(chǎn)投資的管理程序，項(xiàng)目資本金來(lái)源和比例應(yīng)符合國(guó)家和農(nóng)發(fā)行規(guī)定。

（十）申請(qǐng)外幣貸款，應(yīng)具有自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)和特定的外匯用途。

各級(jí)行不得違背和降低上述基本條件辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二十七條　不得對(duì)以下用途發(fā)放信用：

（一）國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目。

（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股份權(quán)益性投資，以債務(wù)資金作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股。

（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。

（四）其他違法國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。

第二十八條　實(shí)行客戶分類管理。根據(jù)客戶特點(diǎn)和主營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行分類認(rèn)定。各類客戶采取不同的信用評(píng)級(jí)、授信和貸后管理方法，制定不同的準(zhǔn)入條件和退出標(biāo)準(zhǔn)。

第二十九條　實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定制度。根據(jù)客戶分類，運(yùn)用科學(xué)規(guī)范的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)時(shí)期內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行定量和定性分析，綜合評(píng)定客戶信用等級(jí)。

第三十條　建立集團(tuán)客戶管理制度。對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行識(shí)別和認(rèn)定，并按照統(tǒng)一管理、分工協(xié)作的原則，建立管理行、主辦行和協(xié)辦行的管理體制，明確各方管理責(zé)任。對(duì)集團(tuán)客戶的評(píng)級(jí)、授信實(shí)行統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)集中控制。

第三十一條　除單項(xiàng)固定資產(chǎn)貸款外，對(duì)固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，實(shí)行項(xiàng)目管理。

第三十二條　農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)管理。根據(jù)需要，制定農(nóng)業(yè)小企業(yè)的評(píng)級(jí)、授信、調(diào)查、審查、審批和用信管理等規(guī)范性要求。

第七章　授信與用信

第三十三條　實(shí)行客戶授信管理。對(duì)擬建立和已建立信貸關(guān)系的客戶，應(yīng)核定授信方案。授信方案包括最高綜合授信額度、用信品種、限制條件等。對(duì)同一客戶使用的各種本外幣貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品都應(yīng)納入授信管理。根據(jù)信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)客戶可實(shí)行內(nèi)部授信或公開(kāi)授信管理方式。

第三十四條　最高綜合授信額度是農(nóng)發(fā)行愿意和能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)限額，包括一般授信額度和專項(xiàng)授信額度。

第三十五條　根據(jù)客戶的信用等級(jí)、融資用途、風(fēng)險(xiǎn)程度和具體信貸產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，確定客戶用信的限制條件，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條　在授信方案框架內(nèi)，根據(jù)客戶信貸需求,結(jié)合資金計(jì)劃規(guī)模，審批單筆用信。

第三十七條　當(dāng)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化，導(dǎo)致其信用等級(jí)下降，影響信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整授信方案，加大風(fēng)險(xiǎn)防范措施，控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第八章　信貸期限與定價(jià)

第三十八條　根據(jù)農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品特點(diǎn)及客戶營(yíng)運(yùn)周期，確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)，確保資金來(lái)源與資金運(yùn)用相匹配，短期信貸、中期信貸與長(zhǎng)期信貸合理配置。

第三十九條　流動(dòng)資金貸款應(yīng)根據(jù)具體貸款用途及客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期合理確定貸款期限。

固定資產(chǎn)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)期及還款能力，與客戶協(xié)商確定貸款期限。建設(shè)期內(nèi)可給予寬限期。

第四十條　利率管理執(zhí)行中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在規(guī)定范圍內(nèi)可上浮或下浮利率，浮動(dòng)幅度與客戶協(xié)商確定。

第四十一條　對(duì)逾期、欠息和未按合同約定用途使用的貸款，按中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定加罰息，直至清償本息為止。農(nóng)發(fā)行另有規(guī)定的除外。

第四十二條　貸款的停息、減息、緩息和免息按國(guó)家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第九章　信貸合同

第四十三條　與客戶發(fā)生信貸關(guān)系應(yīng)簽訂統(tǒng)一格式合同文本。如有特殊要求需訂立非格式合同文本的，應(yīng)報(bào)請(qǐng)總行法律事務(wù)職能部門審查同意。

第四十四條　開(kāi)戶行在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)信貸審批意見(jiàn)與客戶協(xié)商簽訂信貸合同。所簽合同應(yīng)要素完整、內(nèi)容合法嚴(yán)密、文字明晰準(zhǔn)確、主從合同銜接。制式合同文本規(guī)定的內(nèi)容不能覆蓋借貸雙方約定的全部事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)在“雙方約定的其他事項(xiàng)”中增加相應(yīng)條款。

第四十五條　客戶未按信貸合同約定履行義務(wù)，農(nóng)發(fā)行有權(quán)按合同約定和法律規(guī)定采取信貸制裁措施。出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)采取法律手段進(jìn)行資產(chǎn)保全。

第十章　信貸支付監(jiān)督

第四十六條　客戶在農(nóng)發(fā)行融資，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶。進(jìn)行政策性或準(zhǔn)政策性融資的客戶，還應(yīng)開(kāi)立收購(gòu)資金存款賬戶。進(jìn)行商業(yè)性融資的客戶，還應(yīng)開(kāi)立信貸資金存款賬戶。貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過(guò)專用賬戶辦理。

第四十七條　信用發(fā)放前，應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)與客戶落實(shí)用信條件。用信條件未落實(shí)的，不得進(jìn)行信用發(fā)放。

第四十八條　信貸支付時(shí)，應(yīng)審核有關(guān)憑證，確保信貸資金按約定用途使用。對(duì)未按約定用途使用信貸資金的，應(yīng)停止后續(xù)資金支付。

第四十九條　信貸支付原則上采取轉(zhuǎn)賬方式，對(duì)符合人民銀行現(xiàn)金支付規(guī)定的，可支付現(xiàn)金。

第五十條　開(kāi)戶行應(yīng)設(shè)立信貸管理臺(tái)賬或輔助臺(tái)賬，逐筆序時(shí)登記信貸支付業(yè)務(wù)。

第十一章　貸后管理

第五十一條 根據(jù)客戶分類和信貸產(chǎn)品的管理要求實(shí)行封閉管理、期限管理等差異化的貸后管理方式。

第五十二條　建立貸后檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)信貸合同執(zhí)行情況、客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保情況進(jìn)行定期檢查。上級(jí)行應(yīng)定期對(duì)下級(jí)行貸后檢查情況進(jìn)行督導(dǎo)。

第五十三條　建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。開(kāi)戶行應(yīng)對(duì)客戶用信情況進(jìn)行全程監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。

第五十四條　建立客戶重大事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大事項(xiàng)，開(kāi)戶行應(yīng)及時(shí)逐級(jí)向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行及時(shí)研究應(yīng)對(duì)策略，并組織實(shí)施。

第五十五條　建立客戶退出機(jī)制。對(duì)已與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系，列入國(guó)家公布的限制類和淘汰類行業(yè)、列入金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、列為農(nóng)發(fā)行信貸政策限制支持類的客戶，應(yīng)合理選擇信貸退出通道，實(shí)施客戶退出。

第五十六條　貸款利息收回。開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定，及時(shí)償還貸款利息。不能按期歸還的，執(zhí)行利息管理的有關(guān)規(guī)定。

第五十七條　貸款本金收回。根據(jù)借款人還款來(lái)源情況制定合理的還款計(jì)劃，開(kāi)戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定期限及時(shí)足額歸還貸款本金。

第五十八條　貸款展期。借款人不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期前書面申請(qǐng)展期。符合條件的，經(jīng)有權(quán)審批行審批后辦理展期。

第五十九條　展期期限。短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過(guò)3年。農(nóng)發(fā)行另有規(guī)定的除外。

第六十條　建立信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)制度。各級(jí)行信貸部門應(yīng)全面監(jiān)測(cè)信貸投向和信貸政策執(zhí)行情況，定期分析全行信貸投向、投量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)新增大額商業(yè)性貸款進(jìn)行重點(diǎn)分析。

第六十一條　建立貸款后評(píng)價(jià)制度。貸款發(fā)放后，貸款審批行應(yīng)組織對(duì)所審批貸款項(xiàng)目實(shí)施情況進(jìn)行后評(píng)價(jià)，揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理工作。

第十二章　信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

第六十二條　實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理制度。信貸資產(chǎn)質(zhì)量按風(fēng)險(xiǎn)程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，其中：次級(jí)、可疑和損失為不良資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類應(yīng)及時(shí)認(rèn)定、實(shí)時(shí)調(diào)整、定期評(píng)價(jià)。

第六十三條　建立不良信貸資產(chǎn)認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。對(duì)新增不良信貸資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，準(zhǔn)確核算反映，實(shí)行責(zé)任追究、重點(diǎn)監(jiān)管、嚴(yán)格考核。

第六十四條　建立信貸資產(chǎn)保全制度。對(duì)出現(xiàn)危及信貸資產(chǎn)安全的情況，應(yīng)采取各種有效措施維護(hù)債權(quán)，防范和制止逃廢懸空債務(wù)。

第六十五條　建立呆賬核銷制度。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。

第六十六條　建立風(fēng)險(xiǎn)損失模擬計(jì)提制度。根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，模擬計(jì)提損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能損失程度。

第十三章　信貸人員管理

第六十七條　實(shí)行信貸人員上崗資格認(rèn)證。信貸從業(yè)人員應(yīng)具備從事信貸業(yè)務(wù)的基本素質(zhì)，通過(guò)考試或考核獲取上崗資格。

第六十八條　推行信貸人員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度。逐步實(shí)現(xiàn)通過(guò)競(jìng)聘方式配置信貸崗位人員,并建立與信貸崗位職責(zé)相匹配的薪酬體制。

第六十九條　實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。按照工作業(yè)績(jī)對(duì)信貸人員進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。

第七十條　實(shí)行客戶經(jīng)理制。對(duì)已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)明確專人擔(dān)任主辦客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷與管理工作。

第七十一條　建立信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。根據(jù)管理需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警及監(jiān)控。

第七十二條　推行信貸人員定期輪崗制度。同一崗位信貸人員應(yīng)定期進(jìn)行調(diào)整。客戶經(jīng)理管理同一客戶原則上不得超過(guò)三年。

第七十三條　建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。實(shí)行崗位自學(xué)與定期培訓(xùn)相結(jié)合，不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第七十四條　合理配置信貸人員。各級(jí)行信貸人員數(shù)量應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

第七十五條　信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)申請(qǐng)回避。關(guān)系人是指：

（一）本行管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第十四章　信貸崗位責(zé)任

第七十六條　在信貸營(yíng)運(yùn)與管理的各層級(jí)和各環(huán)節(jié)設(shè)置相應(yīng)崗位，按崗位配置信貸人員，并建立崗位責(zé)任制度。

第七十七條　根據(jù)信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的職責(zé)，明確主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。辦理具體信貸業(yè)務(wù)應(yīng)明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。客戶部門承擔(dān)調(diào)查責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，調(diào)查人為經(jīng)辦責(zé)任人；審查部門承擔(dān)審查責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，審查人為經(jīng)辦責(zé)任人；貸款審查委員會(huì)委員承擔(dān)審議責(zé)任，主持貸審會(huì)的主任委員或副主任委員承擔(dān)主審議人責(zé)任；各級(jí)行的有權(quán)審批人承擔(dān)審批責(zé)任。開(kāi)戶行行長(zhǎng)為信貸營(yíng)運(yùn)與管理的主責(zé)任人。

第七十八條　建立主責(zé)任人責(zé)任移交制度。主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)，應(yīng)由行長(zhǎng)或行長(zhǎng)指定的監(jiān)交人主持監(jiān)交，責(zé)任移交后接任主責(zé)任人對(duì)接任后的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)與管理狀況負(fù)責(zé)。

第七十九條　建立信貸績(jī)效考核制度。根據(jù)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，設(shè)置業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系，定期對(duì)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行績(jī)效考核與評(píng)價(jià)，考核結(jié)果與機(jī)構(gòu)或員工利益掛鉤。

第八十條　對(duì)違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)及工作失誤造成信貸資產(chǎn)損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。

第十五章　信貸科技與信息

第八十一條　堅(jiān)持以現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理論為指導(dǎo)，不斷開(kāi)發(fā)、推廣、應(yīng)用先進(jìn)的方法和技術(shù)，提升信貸管理的科技含量。

第八十二條　運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技手段，建立健全信貸管理系統(tǒng)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)等全部納入信貸管理系統(tǒng)中，形成覆蓋信貸管理全過(guò)程的科技體系。

第八十三條　建立信貸檔案管理制度。對(duì)信貸業(yè)務(wù)資料應(yīng)明確歸檔范圍、保管期限、存放地點(diǎn)和管理方式。

第八十四條　建立信貸統(tǒng)計(jì)制度。根據(jù)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的需要，建立信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表并進(jìn)行整理和分析，保證數(shù)據(jù)提供及時(shí)、準(zhǔn)確、完整和真實(shí)。

第八十五條　建立信貸保密制度。辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守保密管理規(guī)定，不得泄漏信貸業(yè)務(wù)保密信息。

第十六章　附 則

第八十六條　本制度由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第八十七條　本制度自2010年1月1日起執(zhí)行。